Чому одним позичальникам схвалюють кредит одразу, а іншим постійно відмовляють

Двоє людей подають заявки на однакову суму. Обоє працюють, мають постійний дохід і раніше користувалися кредитами. Першому за кілька хвилин приходить схвалення, другому — відмова. З боку позичальника така різниця іноді здається нелогічною, особливо якщо його зарплата навіть вища.

Причина в тому, що кредитор не порівнює людей за одним показником. Хороший дохід сам по собі не гарантує кредит, як і невелика зарплата не означає автоматичної відмови. Під час розгляду заявки оцінюється сукупність даних: попередні кредити, платіжна дисципліна, чинні борги, частота нових звернень, запитувана сума та інші відомості. Значення має навіть те, як ці фактори поєднуються між собою.

Тому відповідь на питання, кому схвалюють кредит, рідко можна звести до простої формули на кшталт «висока зарплата плюс хороша кредитна історія».

Кредитор оцінює ризик конкретної позики

Під час розгляду заявки фінансовій установі потрібно оцінити, наскільки ймовірно, що позичальник зможе виконувати нові зобов'язання. Одна й та сама людина за різних обставин може отримати різні рішення.

Уявімо позичальника з доходом 35 000 грн. Якщо в нього немає прострочень, а поточні платежі за іншими кредитами невеликі, заявка на 5 000 грн виглядатиме інакше, ніж заявка тієї самої людини на 50 000 грн. Дані про позичальника не змінилися, але змінилася сама позика і пов'язаний з нею ризик.

Так само не можна оцінювати дохід окремо від боргів. Двоє людей можуть щомісяця отримувати по 40 000 грн, але один не Питання «яка зарплата потрібна, щоб дали кредит» не має універсальної відповіді.

Що відбувається із заявкою після її подання

В онлайн-кредитуванні рішення може з'явитися дуже швидко, але це не означає, що кредитор встиг перевірити лише кілька рядків анкети. Значна частина оцінювання автоматизована.

Для цього застосовують кредитний скоринг — статистичну оцінку ризику неповернення кредиту. Скорингова модель аналізує доступні характеристики позичальника та шукає їхні комбінації, які за попередніми даними пов'язані з вищою або нижчою ймовірністю належного погашення боргу.

Кредитна історія тут має велике значення, але не завжди є єдиним джерелом інформації. Кредитор також отримує дані безпосередньо із заявки та проводить власні перевірки.

У результаті рішення може бути ухвалене за кілька хвилин, хоча за ним стоїть оцінка значно більшої кількості відомостей, ніж бачить людина у формі заявки.

Кредитний рейтинг і рішення кредитора — не одне й те саме

Високий кредитний рейтинг є позитивним сигналом, але його не слід сприймати як перепустку до будь-якого кредиту.

Рейтинг характеризує кредитну поведінку на основі певної моделі. Конкретна фінансова установа водночас може мати власну систему оцінювання, додаткові вимоги до клієнта та допустимого рівня ризику.

Тому людина з хорошою кредитною історією все одно може отримати відмову. Наприклад, через поточне боргове навантаження, невідповідність умовам кредитора або параметри самої заявки.

Чому хорошого доходу іноді недостатньо

Дохід важливий не сам по собі. Кредитора цікавить, чи дозволяє фінансовий стан людини обслуговувати ще один борг.

Позичальник заробляє 50 000 грн на місяць, але вже виплачує споживчий кредит, користується кредитною карткою та має ще одну позику. Інший отримує 30 000 грн і не має значних чинних зобов'язань. Порівнювати їх лише за зарплатою було б неправильно.

Тут з'являється поняття боргового навантаження. Що більшу частину наявних коштів уже потрібно спрямовувати на виконання фінансових зобов'язань, то менше можливостей залишається для нового платежу.

Є й протилежна ситуація. Невисокий дохід не обов'язково закриває доступ до будь-якого кредитування. Невелика сума позики може створювати зовсім інший рівень навантаження, ніж великий кредит.

Тому запитувана сума має значення не менше, ніж цифра доходу в анкеті.

Які дані можуть впливати на схвалення кредиту

Точної універсальної формули немає. Моделі оцінювання відрізняються, а внутрішні правила конкретного банку чи фінансової компанії позичальник зазвичай не бачить. Проте є дані, які мають очевидне значення для оцінки кредитоспроможності.

• Кредитна історія. Вона показує попередні та поточні кредитні зобов'язання, історію їх погашення, прострочення та інші відомості про користування кредитами.
• Поточне боргове навантаження. Навіть хороша історія минулих кредитів не скасовує того, що зараз у людини може бути забагато фінансових зобов'язань.
• Платіжна дисципліна. Систематичні або тривалі прострочення є суттєвішим сигналом ризику, ніж сам факт користування кредитами.
• Частота звернень по нові кредити. Велика кількість заявок за короткий час також відображається у кредитній історії та може враховуватися під час оцінювання.
• Сума нового кредиту. Одна справа — невелика позика, інша — значне нове зобов'язання за того самого фінансового становища.
• Дані анкети. Кредитор перевіряє відомості, які надав позичальник. Помилки, суперечності або недостовірні дані можуть стати окремою проблемою.
• Відповідність вимогам кредитора. Вік, документи, спосіб ідентифікації та інші базові критерії залежать від конкретної установи.

Важливий не лише кожен фактор окремо. Скорингові системи здатні оцінювати їх у поєднанні. Спроба знайти одну причину схвалення або відмови не завжди дає правильну відповідь.

Чому одному можуть схвалити 20 000 грн, а іншому лише 5 000 грн

Рішення про кредитування не завжди зводиться до двох варіантів: «схвалити» або «відмовити».

Кредитор може бути готовий працювати з клієнтом, але не на тих умовах, які той запросив. Ризик позики на 5 000 грн і ризик позики на 30 000 грн для тієї самої людини не обов'язково однакові.

Тому доступна сума може залежати від кредитної історії, доходу, чинних зобов'язань та інших параметрів оцінювання.

Цим пояснюється ситуація, коли людина подає заявку на одну суму, а отримує пропозицію на меншу. Це не обов'язково означає, що кредитор вважає клієнта ненадійним. За результатами оцінювання він може бути готовий прийняти ризик лише в певних межах.

З тієї самої причини немає сенсу штучно завищувати бажану суму в надії, що фінансова компанія просто видасть стільки, скільки вважатиме за потрібне. Умови розгляду заявок у кредиторів різні.

Чому різні кредитори дають різну відповідь

Ситуація, коли один банк відмовив, а інша фінансова установа схвалила кредит, сама по собі не є суперечністю.

Кредитори можуть користуватися різними моделями оцінювання, встановлювати власні вимоги та по-різному визначати прийнятний рівень ризику. Відрізняються і кредитні продукти: сума, строк, порядок погашення та вимоги до клієнта.

Через це відмова однієї установи не означає автоматичної відмови всіх інших. У такій ситуації варто дивитися не лише на сам факт попередньої відмови, а й на умови, за яких різні кредитори розглядають заявки. Cash24 дає змогу спочатку ознайомитися з пропозиціями, сумами та основними вимогами, а вже потім вирішувати, чи є сенс подавати нову заявку.

Але з цього не випливає, що після невдалого рішення потрібно одразу надсилати анкети десяткам компаній. Перед новим зверненням корисніше порівняти основні умови кредитування та вимоги до позичальників, щоб не подавати заявки навмання.

Особливо це важливо, коли попередні відмови повторювалися: проблема може бути не у виборі конкретної компанії, а в кредитній історії, борговому навантаженні чи інших даних самого позичальника.

Два однакові доходи ще не означають однакові шанси

На спрощеному прикладі різниця виглядає так:

Ця таблиця не дозволяє передбачити рішення конкретного кредитора. Вона показує інше: жоден із показників не існує окремо від решти.

Людина з вищою зарплатою може мати гіршу загальну картину через чинні борги. Позичальник без прострочень може запросити суму, яка не відповідає його поточним можливостям. А клієнт із помірним доходом і нормальною платіжною дисципліною може претендувати на невелику позику без надмірного навантаження.

Є причини відмови, яких позичальник одразу не помічає

Після відмови люди найчастіше підозрюють кредитну історію. Це логічно, але причина може бути менш очевидною.

Наприклад, за останній час збільшилася кількість відкритих кредитів. Прострочень немає, однак загальне навантаження вже інше, ніж кілька місяців тому.

Або позичальник за короткий період звернувся до багатьох кредиторів. Самі заявки також можуть бути частиною кредитної історії.

Ще один варіант — розбіжності в анкетних даних. Автоматизовані системи використовуються не лише для оцінки кредитного ризику, а й для перевірки заявок на можливі ознаки шахрайства. Тому навмисно змінювати правдиві відомості після попередньої відмови — погана ідея.

Нарешті, обставини могли просто змінитися. Те, що кредит схвалювали рік тому, нічого не гарантує сьогодні. За цей час могли з'явитися нові зобов'язання, змінитися кредитна історія або вимоги самого кредитора.

Що можна змінити перед наступною заявкою

На внутрішню модель кредитора вплинути неможливо. Але можна перевірити власну ситуацію і не створювати додаткових причин для негативного рішення.

Насамперед варто:

1. перевірити кредитну історію та переконатися, що в ній немає помилкових відомостей;
2. оцінити чинні кредити й загальне боргове навантаження;
3. за наявності простроченої заборгованості спочатку врегулювати її;
4. подавати в анкеті точні та правдиві дані;
5. не запитувати більшу суму лише «про запас»;
6. не надсилати велику кількість заявок поспіль у спробі знайти гарантоване схвалення.

Ці дії не дають гарантії отримання кредиту. Вони лише дозволяють прибрати частину проблем, які залежать від самого позичальника.